ההבדל בין בנק וחסכנות

מספר מוסדות פיננסיים החלו לפעול בשוק העולמי כדי להקל על הציבור על ידי הצעת מוצרים ייחודיים חבילות. צמיחה שיטתית זו במגזר הפיננסי הביאה להרבה כלים יעילים שלא היו זמינים לפני המשתמשים. אם אתה מסתכל על הכלכלה האמריקאית, מלבד בנקים מסחריים, הייתם מוצאים גם חסכונות הכוללים חיסכון בנקים חיסכון ועמותות הלוואה. אמנם, חסכנות אינם נפוצים כפי שהיו בעבר, הם עדיין חלק מכריע במגזר השירותים הפיננסיים בארצות הברית.

- <->

הבנקים

כפי שכולכם יודעים, הבנקים הם מוסדות פיננסיים המקבלים פיקדונות במזומן והנפקות הלוואות יחד עם מתן שירותים פיננסיים אחרים הכוללים ניהול עושר, כספות המרת מטבע. שני סוגים נפוצים של בנקים הם השקעות בנקים מסחריים, והם נשלטים על ידי הבנק המרכזי של המדינה או הממשלה הלאומית. בנקים מסחריים לקבל ביטוח עבור הפיקדון שלהם מן הפדרלי הפיקדונות ביטוח Corporation (FDIC) באמצעות בנק ביטוח קרן (BIF).

-> ->

הבנקים המסחריים אחראים לקבלת הפיקדון, מתן הלוואות לטווח קצר לעסקים ויזמים, והנפקת מכשירים, כגון, תעודת פיקדונות. לחלק מהבנקים המסחריים יש גם חטיבות תיווך המאפשרות ללקוחות הבנקאיים להשקיע את כספם במלאי, וישנם בנקים המפעילים חברות נאמנות או חטיבות המעורבות בניהול קרנות עסקיות או אישיות. והואיל, בנקים להשקעות מתמקדים בעיקר במתן שירותים, כגון חיתום או סיוע עם מיזוגים ורכישות (מיזוג ורכישה).

- עם הזמן החדש של הטכנולוגיה, מספר רב של בנקים מסחריים פועלים כעת באינטרנט שבו כל העסקאות הפיננסיות מבוצעות באופן אלקטרוני. הבנקים הווירטואליים בדרך כלל לשלם יותר עניין למפקיד שלהם לגבות תשלום נמוך יותר עבור השירותים המוצעים ללקוחות.

Thrift

Thrifts הם מוסדות פיננסיים המטרה העיקרית שלהם היא לקחת כסף ולגזור משכנתאות הביתה על מנת להקל על מימון של בתים משפחתיים עבור מעמד הפועלים אנשים. כפי שכבר נדון, הוא כולל אגודות חיסכון והלוואה (S & L). הם קטנים יחסית בגודל המוקד העיקרי שלהם הוא על מתן שירותים ללקוחות שלהם, למשל, הם מציעים חשבונות בדיקת יחד עם שירותים אחרים, כגון, הלוואות רכב, כרטיסי אשראי, הלוואות אישיות.

ההיסטוריה של Thrift חוזר אל <1

המאה עם הקמתה של 'חברות בנייה' בבריטניה. זה היה יזמה להעביר את הנפקת המשכנתא הרחק חברות הביטוח לתוך המגזר הבנקאי.המבנה של הבנקים חסכון דומה לחברות חברות שבו הבעלות שוכנת עם בעלי המניות. לאחר משבר החיסכון וההלוואות של שנות השמונים, שהביאו לכישלון בנקים חסכוניים בעקבות חוק דוד-פרנק ששם קץ לתקנותיהם הנוקשות פחות, עברו בנקים אלה שינויים מבניים שהפחיתו את ההבדלים בין מוסדות פיננסיים אלה לבין בנקים רגילים. בשנת 1989, הקונגרס התחיל לשבור את ההבדלים בין בנקים קונבנציונאלי ו חסכן. כתוצאה מכך, חלק גדול של תעשיית חסכון כבר נקלטו בתעשיית הבנקאות המיינסטרים. על פי מחקר שערך המומחה הכלכלי, ברט אלי, השינויים הרגולטוריים והסטטוטוריים כמעט הטשטשו את ההבדלים בין שני המוסדות הפיננסיים, והוא סבור כי חסכון יפסיק בסופו של דבר להתקיים. עם זאת, יש לציין כי הם אינם דומים לבנקים קונבנציונליים, ועדיין, ישנם הבדלים בין השניים. הבדלים

הגבלה להציע מוצרים

בנקים קונבנציונליים מציעים שירותים הן ליחידים והן לעסקים, ואילו, חסכון לשרת רק צרכנים ולא עסקים קטנים או גדולים. יתר על כן, הבנקים חסכון נדרשים לקבל 65 אחוז תיק שלהם בהיקף של הלוואות לצרכן. כמו כן, הם יכולים לתת סביב 20 אחוזים של הנכסים שלהם עבור הלוואות מסחריות, ורק מחצית ממנו ניתן להשתמש עבור הלוואות לעסקים קטנים. בנקים מסחריים אין כל הגבלות אלה.

תשואה גבוהה יותר נזילות

בניגוד לבנקים קונבנציונליים, חסכנות בדרך כלל יש גישה מימון עלות נמוכה יותר מ הבנק הפדרלי הלוואה לבנקים ולכן הם מחויבים שיעור נמוך של עניין. זה מאפשר להם לספק תשואה גבוהה יותר ללקוחות עם חשבונות חיסכון. יתר על כן, יש להם נזילות גבוהה להציע הלוואות משכנתא הביתה לעומת בנקים קונבנציונליים.

טווח המוצרים

הבנקים מציעים מגוון של חשבונות במונחים של ניהול עושר, תוכניות ביטוח, מט"ח, וכו ', וכן מספר גדול של מוצרים זמינים לציבור לבחור את אחד כי מתאים שלהם - יעדים פיננסיים. בסך הכל, בנקים קונבנציונליים הם כמו חנות אחת להפסיק עבור שירותים פיננסיים שבו הלקוח יכול למצוא מגוון של מוצרים. מצד שני, הבנקים חסכון מציעים רק כמה סוג של חשבונות המוצרים שלהם הם הרבה יותר פשוט, אשר אינו דורש הרבה ניהול.

Charter

עבור הבנקים המסחריים, האמנה מונפקת על ידי הממשלה הפדרלית או המדינה ואת בעלי המניות של הבנק יכול להחליט איזה אחד השניים הוא שמירה סבירה בחשבון את סיכויי הצמיחה שלהם. האמצעים של הבנקים הלאומיים מונפקים על ידי אגף של משרד האוצר של מדינת ארה"ב שנקרא משרד מבקר המטבע. בנקים מסחריים רשאים לסחור אמנת המדינה עבור אחד הפדרלי. מצד שני, את האמנה עבור בנק חסכון מונפקת על ידי המשרד הפדרלי של פיקוח Thrift או שזה יכול להיות שהונפקו על ידי חלוקת הרגולציה הפיננסית של ממשלת המדינה.

בעלות

אנשים המבקשים להשיק אגודה חיסכון והלוואה שכור יש בדרך כלל שתי אפשרויות בעלות; הבעלים יכול להיות גם המפקיד או הלווה או בעלי המניות השולטים במניות S & L של צ'רטר יכול גם להקים חסכון.זה נקרא גם בעלות הדדית. אבל הבנקים, לעומת זאת, מציעים את שירותיהם כעסקים לאומיים או אזוריים ומנוהלים על ידי מועצת המנהלים שמונו על ידי בעלי המניות. לכן, לווים המפקידים לא יכול להיות בעלות על בנקים קונבנציונליים.

מימון

מנגנון המימון של בנקים חסכני קונבנציונאלי הוא גם שונה. חסכון בעיקר מקבל מימון שלה מן החיסכון כי הם מופקדים על ידי יחידים ועסקים מקומיים אשר הם משלמים ריבית; זה דומה לחברות הבנייה בבריטניה ובאוסטרליה. כאמור, חסכונות קטנים מאוד בהשוואה לבנקים קונבנציונליים. הם פועלים באופן מקומי ולכן, לא מקבלים מימון שלהם משוק כסף או הון פרטי. במקום זאת, הכסף שנאסף מהקהילה המקומית מושאל בעיקרו כהלוואות אישיות או משכנתאות. והואיל, בנקים קונבנציונליים מתנהגים באופן חופשי לעומת הבנקים חסכון, במיוחד לאחר חוק גלאס- Steagall של 1932, שכן פעולה זו אינה מחייבת הבנקים הקמעונאיים להיחשב נפרדים מבנקים להשקעה.

תקנה

מוסדות חסכון הוקמו בשנת 1850 תחת שליטה פדרלית של ארצות הברית. לכן, הם מוסדרים יותר בהשוואה למערכת הבנקאית הקונבנציונלית. מאז הם נדרשים על פי חוק יש לפחות 65 אחוזים ההלוואות שלהם משכנתאות, זה עושה אותם פגיעים כל ההאטה בענף הדיור. עם זאת, במהלך משבר האשראי של 2008, הם התברר להיות חזק למדי כפי שהם לא מקבלים חשיפה החוב כי הבנקים המסחריים על הספרים שלהם, ולכן, הם לא היו נפגעים קשה מהמשבר כמו בנקים קונבנציונליים עשה.